“商转公”，即商业性个人住房贷款转为住房公积金个人住房贷款。因为商贷和公积金贷款间仍存在较大的利率差，这也成为降低购房者房贷压力的一个重要渠道。

自2023年以来，多地开始支持“商转公”贷款，这一政策的重启在一定程度上有助于提高公积金使用效率，减少购房家庭的贷款利息支出，降低购房成本。近期，又有多地的“商转公”开了“口子”，不少符合条件的购房者获得了政策福利。

图片来源于网络

然而，对于购房者来说，在什么情况下办理房贷商转公才是合适的呢？

一、符合政策规定的购房者首先，购房者需要符合当地政策规定的条件才能办理房贷商转公。不同地区的政策可能会有所不同，但一般情况下，购房者需要满足以下条件：

1．具备购房资格：购房者需要符合相应的购房资格，如年龄、户籍等要求。

2．持有商业贷款：购房者需要持有商业贷款，而且贷款期限还未过且未结清。

3．具备公积金贷款条件：购房者需要符合公积金贷款的条件，如缴纳一定的公积金、缴纳时间等。

二、购房者的经济状况

购房者的经济状况也是决定是否办理房贷商转公的重要因素。购房者需要考虑以下几个方面：

1．收入稳定性：购房者的收入是否稳定、来源是否可靠，这将直接影响到还贷能力。

2．还款能力：购房者需要评估自己的还款能力，确保能够按时还款，避免因贷款转公积金而增加还款压力。

3．贷款利率：购房者需要对比商业贷款和公积金贷款的利率，并计算转公积金贷款后的利率变化，确保是否能够节省利息支出。

“商转公”成功率高不高？

购房者李欢(化名)在今年上半年成功赶上了“商转公”的东风。她对记者表示，当时需要准备的材料包括夫妻双方的个人身份材料、房产证明材料、征信报告、还款流水、贷款情况材料等。过程不算轻松，预约就用了比较长的时间，在现场填完申请表等材料后，大概又隔了一个月，公积金中心才来电通知去签合同。

图片来源于网络

“预约过程中我印象最深的环节是计算最高可贷额度，这和地段的估值、夫妻双方公积金共同余额、存缴基数的总额等有关。等结果的时候还挺忐忑的，不过还好最后批出的额度和算的差不多。”李欢提醒说，还有个要求是要把消费贷、信用贷等结清。她第一次申请没通过，是因为有笔装修贷没还完，还清后拿着结清证明又去审核了一次。

也有人经过考虑后选择了放弃“商转公”，邢先生是其中之一。“因为我的房贷已经还得差不多了，去公积金中心咨询后一算，转后的利率差也就1%左右，总共省不了几万块钱。工作人员也建议，如果房贷还剩下十几、二十几万元的话，利息其实基本都还完了，转的意义不大。”

“而且我以后还有换房打算，听说第一次用公积金贷款利率是最低的，现在如果转了，换房时就成了第二次贷款，我就还是决定留着以后换房再用公积金。”邢先生说。

除了像邢先生一样主动放弃的，梳理发现，很多购房者反映了“商转公”申请过程不顺利。无法享受“商转公”主要有：因期房延期交付尚未取得房产证，原贷款银行业务办理不积极，异地公积金无法办理，业务仅限于借款人家庭首次申请等。

可见，由于“商转公”过程相对复杂且牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，目前允许“商转公”的城市并不多，即使在允许的城市也有不少限制，真正申请成功的购房者占比不高。